三井住友銀行カードローンは、返済計画再編を支援する融資としての利用も可能です。ポイントをまとめると、下の通りです。

• 利用は可能だが、それほど積極的ではない
• 信用度が高い人しか審査に通らない可能性が高い
• 金利は銀行カードローンの平均なので、消費者金融を返済計画を再編するなら安くなる

以下、詳しくまとめていきます。

三井住友銀行カードローンは、大口利用に積極的ではない

これは否定するわけではないのですが、三井住友銀行カードローンはそれほど返済計画の再編に積極的ではありません。それは「三井住友銀行 返済計画再編を支援する融資」と検索してみてもわかります。

WEB業者が作ったサイトばかりで、公式サイトが全然ヒットしません。公式サイトに近いものでも「プロミス」の返済計画再編を支援する融資だったりします。

（プロミスはSMBCコンシューマーファイナンスのブランドで、SMBCグループなんですね）

という検索結果を見ても、三井住友銀行カードローンが「返済計画再編を支援する融資」としてアピールする気はほとんどない…ということがよくわかります。もしアピールする気があったら、三井住友銀行ほどの最大手が、こういう状況を放置しておくはずがないですからね。

信用度（クレジットスコア）が高い人しか審査に通らない？

このように「あまり大口利用に積極的でない」ということは、ある程度クレジットスコア（信用度）が高い人しか審査に通らない…ということが想像できます。

そのため、そういう厳しい審査に通る自信がある人ならいいですが、借入超過で多重債務になっている人の場合、その自信はない…ということが多いでしょう。ということで、一部のクレジットスコアが高い人にはおすすめできますが、一本化をする万人におすすめできる…という感じではありません。

金利は銀行カードローンの平均なので、問題なし

金利については、三井住友銀行カードローンは「4.0％～14.5％」と、銀行カードローンの平均です。（返済計画再編を支援する融資でも、この通常のキャッシングの金利が適用されます）

例えば消費者金融の多重債務の返済計画を再編する場合、「18.0％→14.5％」になるということで、確実に低金利になります。そのため、借り入れがすべて消費者金融…という場合には、三井住友銀行でまとめることで、利息を小さくすることができるでしょう。

逆に、これは他の銀行カードローンで大口利用する時もそうですが、「銀行→銀行」でまとめる場合、金利が安くなることはあまりありません。例外としては―。

…などの銀行キャッシングがあります。これらの借り入れを三井住友銀行カードローンに返済計画を再編する…というなら、銀行カードローン同士でも金利が下がるでしょう。

以上、三井住友銀行の返済計画再編を支援する融資のポイントをまとめました。ここから先は「返済計画再編を支援する融資全般の関連知識」になります。興味がある人は読んでみてください。

中小の消費者金融で、返済計画再編を支援する融資を提供している業者・一覧

アコム・プロミス・アイフル・ノーローンなどの大手は、当然返済計画再編を支援する融資を提供しています（SMBCモビットはしていませんが）。ここではこれらの大手業者・ブランドではなく、中小業者で返済計画再編を支援する融資を持っている業者を一覧にします。

• JAPANトータルエステート
• 中央リテール
• サンワ
• フクホー
• Any（エニー）
• いつも
• シティファイナンス

…というのが一覧で、それぞれの返済計画再編を支援する融資の名前は「返済計画再編を支援する融資」とか「借り換えローン」など、普通の名前です（というわけで省略しました）。

他にもまだありますが、ハッキリと「返済計画再編を支援する融資」という名前を冠しているキャッシング業者の場合、このようになります。この中でも特に―。

• サンワ
• フクホー
• エニー

は通常のキャッシングでも割と有名なカードローン業者なので、知っている方も多いでしょう。

中小業者の返済計画再編を支援する融資を利用する時の注意点

プロミス・アコム・アイフルなどの大手と比較して、これら中小消費者金融の返済計画再編を支援する融資を利用する時の注意点は何か―。箇条書きすると―。

• 詐欺業者でないか、よく確認する（日本貸金業協会などのサイトで、登録を検索する）
• 金利が逆に高くならないか確認する
• 返済計画再編を支援する融資の申し込みにあたって、保証人・担保などの要求がないか確認する

…という風です。一つ目については、やはり中小業者は大手と比較すると信用がないので、上の一覧にあげたような実績のある中小業者でなければ、日本貸金業協会・金融庁などのサイトで、詐欺業者でないか確認する必要があります。

また、その業者名は詐欺でなくても、第三者がその業者になりすましているということもあります。そのため、たとえばフクホーの名前を名乗っていたら「本当にフクホーかどうか」も確かめましょう。

返済計画再編を支援する融資に保証人や担保は必要ない

普通のキャッシングでもそうですが、返済計画再編を支援する融資でも担保や保証人は基本的に必要ありません。これは、貸金業法にもしっかり書かれています。

• 貸金業法施行規則第10条23の1項、に書かれている
• その1項は「ハ～ヘ」に分かれている
• 「ハ」に「担保」、「ホ」に「保証人」を「出させてはいけない」と書かれている
• ↑（ただし、もともとついていた場合は別）

…ということです。消費者金融が返済計画再編を支援する融資で「総量規制を超えて融資できる」というのは、この『貸金業法施行規則第10条23の1項』があるからです。しかし、その根拠となる貸金業法が、このように保証人や担保を禁止しているんですね。

ということで、もし中小の消費者金融が返済計画再編を支援する融資の審査で担保や保証人を求めて来たら、明確に貸金業法違反ということです。そのような要求をしてくる業者は確実に怪しいので、契約しないようにしましょう。

地方銀行の返済計画再編を支援する融資一覧

続いて、地方銀行でも返済計画再編を支援する融資を提供している銀行を一覧にします。「返済計画再編を支援する融資」という名前のもののみ、抜粋しています。

実際には、三井住友銀行もそうですが、銀行カードローンは「普通のキャッシング」を、そのまま返済計画再編を支援する融資に転用します。ということで、別にこれらの地方銀行のように「返済計画再編を支援する融資」がなくても返済計画の再編はできるのですが、ここではそうした「返済計画再編を支援する融資」の名前がついているものだけに絞りました。

（普通のキャッシングも入れていいなら、地方銀行のカードローンは無限にあるので）

以下、地方銀行の返済計画再編を支援する融資の名前や、金利・限度額などを一覧にします。

• 銀行名…熊本ファミリー銀行
• 商品名…大口利用・フリーローン(ナイスカバー)
• 実質年率…7.0%～14%
• 限度額…300万円

• 銀行名…群馬銀行
• 商品名…大口利用太郎
• 実質年率…2.0%～15%
• 限度額…300万円

• 銀行名…福島銀行
• 商品名…大口利用楽だ
• 実質年率…6.0%～15%
• 限度額…300万円

地方銀行の返済計画再編を支援する融資の特徴

これらを比較して真っ先に気づくのは、「限度額300万円」で共通しているということ。プロミス・アコムなど、消費者金融の返済計画再編を支援する融資も極度額300万円が多いです。

なぜ300万円なのか。この理由は下の通りです。

• 300万円を超える多重債務の場合、返済計画再編を支援する融資より債務整理をするべき
• だから、自然と「300万円」に設定する業者・ブランド・銀行が多くなる
• そうすると、他社と比較しやすくするために、さらに「300万円」の所が増える
• ↑（逆に、比較されたくない業者・ブランド・銀行は、あえて限度額を変えることもある）

…という風です。これは消費者金融の限度額で「500万円が多い」というのも似ているでしょう。

三井住友銀行と、地方銀行の返済計画再編を支援する融資を比較すると？

これら地方銀行の返済計画再編を支援する融資と三井住友銀行を比較すると、下のように言えます。

• 上限金利はほぼ同じ（三井住友銀行14.5％、地方銀行14～15％）
• 限度額は、三井住友銀行の方が断然大きい（800万円）
• 100万円以上借りた時の金利は、状況によるが、大体同じ

…となります。上限金利というのは「100万円未満の借り入れ」で適用される金利なので、返済計画再編を支援する融資では「もう少し安い金利」が使われるのが普通です。

（多重債務の場合、キャッシング総額100万円は超えていることが多いからですね）

で、その金利がどれだけになるかは、正直わかりません。三井住友銀行はすべての金額帯で「変動金利」を導入していますし、その借り手の信用度によって、金利が変わるからです。

ただ「上限金利が同じ＝それ以後も大体同じ」と考えていいです。借入総額が300万円を超えるような場合は「下限金利」の違いも関わってきますが、それまでは下限金利が多少違っても、影響はないくらいなので。

一番安いのは群馬銀行の「大口利用太郎」

上のように書いたものの、群馬銀行の「大口利用太郎」だけは別です。これは明らかに下限金利が安い（しかも、上限金利は他とほぼ同じ）なので、200万円300万円などの時も、適用金利が一番安くなる可能性があります。

ただ、群馬銀行は地方銀行ということで対象エリアが限られています。

• 群馬県
• 埼玉県
• 栃木県

これら3県は全域。以下は「一部地域でOK」となります。

• 東京都
• 大阪府
• 神奈川県
• 長野県
• 千葉県
• 茨城県

…という風です。地方銀行にしては意外とエリアが広い…と思う人も多いでしょう（実は、横浜銀行のような都心部にある地方銀行より、こういうローカルの地方銀行の方が、営業エリアは広かったりします。その地元だけでは、顧客が少ないからですね）

というように、もし群馬銀行の対象エリアに在住・在勤していて、大口利用太郎を利用できる…という場合、これで借り入れを再編するのもありでしょう。

以上、地方銀行の返済計画再編を支援する融資も含めて、三井住友銀行での返済計画の再編や、関連知識についてまとめました。多重債務者の方・返済計画の再編を検討中の方に、参考にしていただけたら幸いです。