おまとめローンで一本化

クレジットカードのリボ払いも、おまとめローンで一本化できる?銀行と消費者金融の比較

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クレジットカードのリボ払いも、おまとめローンで一本化できます。まとめると、

  • リボ払いだけでなく、分割払いでもOK
  • クレジットカードでなく、普通の買い物の分割払いなどもOK
  • おまとめローンは、すべての借り入れを一本化できる

ということです。もちろん、この「一本化できる」というのは、あくまで審査に通った場合です。審査に通らなければ一本化はできないので、注意してください。

リボ払いの金利はどのくらい?

クレジットカードのリボ払いの金利は、

  • ショッピング枠…実質年率15%
  • キャッシング枠…実質年率18%

ということが多いです。借入金額やクレジット会社によっても違いますが、大体このくらいの基準と思ってください。

特にキャッシングでリボ払いを利用している場合は、ぜひおまとめローンで一本化するべきです。金利が18%から大体15%になるからです。

どこのおまとめローンだったら15%になるか

これは、消費者金融の場合アイフルの「おまとめMAX」です。おまとめMAXは上限金利が15.0%なので、100万円未満のおまとめ総額でも15%の金利が適用されます。

これに対して、プロミス・アコムのおまとめローンはそれぞれ、上限金利が、下のようになっています。

  • プロミス…17.8%
  • アコム…18.0%

というように、「通常のキャッシングと同じ金利」なんですね。つまり、クレジットカードのキャッシング枠をこれで一本化したとしても、金利は変わらないということです。

ショッピング枠だったら、まとめても意味がない?

これは意味があります。確かに現時点の借り入れが「クレジットカードのショッピング枠だけ」という場合は、まとめる意味はないでしょう。

(複数のクレジットカードで借りていたとしても、です)

しかし、「他に消費者金融でも借りている」という場合は意味があります。消費者金融の借り入れとクレジットカードのショッピング枠の借り入れを合算することで、

  • 一箇所での借入総額が大きくなる
  • 一箇所でたくさん借りるほど、金利が安くなる
  • だから、消費者金融の方の金利も安くなる

ということです。何にしても「合算すれば金利が下がる」というのは、キャッシングやクレジットカードの基本なのです。

ということで、特に他で消費者金融の借り入れがある場合は、「クレカのショッピング枠を一本化する」意味は大きいので、そうした方はぜひ検討してみてください。

クレジットカードのリボ払いは、絶対にやめるべき

クレジットカードの支払い方法(返済方式)を、リボ払いにしている人は多いでしょう。結論を言うと、クレジットカードのリボ払いは絶対にやめるべきです。理由は下の通りです。

  • 支払いをどんどん先延ばしにできるため、借金している感覚が薄れる
  • 返済期間が長くなるため、利息が利息を呼び、元本がいつまでも減らない

ということです。

  • 前者の理由…精神的なもの
  • 後者の理由…物理的なもの

ということですね。どちらにしても、クレジットカードで破産する人のほとんどは「リボ払い」を設定しているものです。一括払い・分割払いにしていた人がクレジットカードで破産したという話は、あまり聞きません。

一本化は、消費者金融と銀行カードローンどっちがいい?

借り入れを一本化する場合、消費者金融のおまとめローンでするのと、銀行カードローンでするのとどちらがいいか―。結論は下の通りです。

  • 借入総額が150万円以下の時…銀行カードローン
  • 150万円以上の時…消費者金融

という風です。つまり、借入総額が、

  • 大きい時…消費者金融
  • 小さい時…銀行カードローン

という違いですね。なぜこう言えるのか。

総額300万円の時の適用金利で比較する

アコム・プロミスのおまとめローンは、どちらも最高限度額が300万円です。ということは「300万円のおまとめ総額だったら、下限金利が適用される」ということ。で、その下限金利を見ると、

  • プロミス…6.3%
  • アコム…7.7%

となっています。これを銀行カードローンの「300万円」の時の設定金利と比較すると、

  • 三菱東京UFJ銀行…7.1%
  • オリックス銀行…9.4%
  • イオン銀行…7.8%
  • 楽天銀行…8.7%
  • みずほ銀行…7.0%

という風に、ほとんどの銀行カードローンよりも、アコム・プロミスの方が低金利になっているのです。アコムは、

  • アコム…7.7%
  • 三菱東京UFJ銀行…7.1%
  • みずほ銀行…7.0%

ということで、この2つの銀行には負けています。しかし、プロミスは全部の銀行カードローンに勝っているんですね。

つまり、アコムはともかく、プロミスのおまとめローンで借りる場合は、銀行カードローンで借りるよりも、断然低金利ということです。

300万円以下の借金総額の場合は…

これが「200万円」などのもっと小さい金額になると、どうなるかはわかりません。何しろ、プロミス・アコムは上限金利が、それぞれ「17.8%、18%」です。

これは100万円以下の時の金利なので、200万円でもこの時の金利の高さがある程度持続しているでしょう。そう考えると、200万円の時は、銀行カードローンとプロミス・アコムはほぼ互角と言えるかも知れません。

150万円以下だったら、銀行カードローンが確実にいい

これがもっと借入総額が小さくなり「150万円以下」になったら、銀行カードローンの方が断然良いです。

まずアコム・プロミスの上限金利については、先に書いた通りです。そして、上限金利が安いアイフルのおまとめローンでも「15.0%」なんですね。

これに対して銀行カードローンの金利は、上限金利の平均が「14.5%」です。ということで、アイフルのおまとめMAXの場合も、銀行カードローンの金利には届かないんですね。

100万円以下の時はこのように確実に銀行カードローンの方が低金利なので、それがしばらく続いて、150万円でも、銀行カードローンが安いでしょう。

これが200万円あたりになるとプロミス・アコムが同じくらいの金利になって、300万円近くになると、アコム・プロミスの方が低金利になる…という流れです。

ちなみに、ここまで書いた金利と借入総額の関係は「絶対に誰でもこうなるfわけではないので、その点は注意してください。その人のクレジットスコア・信用度によって、適用金利が下がったり上がったりすることは、しばしばあります。


以上、クレジットカードのリボ払いもおまとめローンで一本化できる、ということ。その際、キャッシング総額に合わせて消費者金融・銀行カードローンのどちらで一本化するべきかをまとめました。

クレジットカードでの借り入れが貯まっている方など、参考にしていただけたら幸いです。

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