審査は甘い?即日融資や在籍確認あるなしを解説

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アコムのおまとめローン「借換え専用ローン」はおすすめ?

アコムの返済計画再編を支援する融資は、「すでにアコムで借りている人」が返済計画の再編する場合にはおすすめです。理由は下の通りです。

  • 大口利用総額が小さい時は、アイフルの方が低金利
  • 逆に総額が大きい時は、プロミスの方がいい

ということです。以下、詳しく説明します。

消費者金融の返済計画再編を支援する融資の金利一覧

大手の消費者金融が用意している返済計画再編を支援する融資の金利(実質年率)は、一覧にすると下の通りです。

アコム 7.7%~18.0%(実質年率)
プロミス 6.3%~17.8%(実質年率)
アイフル 12.0%~15.0%(実質年率)
ノーローン 12.0%~18.0%(実質年率)

で、キャッシングの知識がある人なら知っているでしょうが―。

  • 借入金額が小さい時…高い方の金利
  • 借入金額が大きい時…安い方の金利

…が適用されます。それぞれ「上限金利・下限金利」といいます。そして、大手の消費者金融の大口利用コースの金利を比較すると―。

  • 上限金利が一番安い…アイフル
  • 下限金利が一番安い…プロミス

となっているんですね。それぞれ―。

  • アイフル…15.0%(他はほぼ18.0%)
  • プロミス…6.3%(2位のアコムでも7.7%)

という風です。アコムは「下限金利」では割といいところにつけているのですが、それでもプロミスに対して「1.4%」という、割と大きな差をつけられています。

で、上限金利の方は安いかといえば、こちらではアイフルに「3%」という大差を付けられているわけです。ということで、「アコムの返済計画再編を支援する融資は、下限金利も上限金利も一番安くはない」ということなんですね。

そのため、単純に金利だけで比較したら、アコムの返済計画再編を支援する融資を選ぶ理由は特にないのです。

すでにアコムで借りている人ならおすすめ

しかし、すでにアコムで借りていて、そのアコムでの借り入れも含めて、返済計画の再編をする…という場合には、アコムの返済計画再編を支援する融資を利用することはおすすめです。理由は―。

  • すでに審査済みなので、審査時間が短くなる
  • 通常のキャッシングの利用履歴がよければ、審査に通りやすい

ということです。二つ目については、想像がつくと思いますが、逆に遅延・延滞している(あるいはした)という場合は、不利になります。

アコムの場合に限らず、キャッシングの世界では借入・返済の履歴(クレジットヒストリー)は、諸刃の剣なのですが、ここでもやはり同じ…ということですね。いい方にも悪い方にも出る、ということです。

というように延滞・滞納している人だと逆におすすめできない場合もありますが、そうでない人なら、他の消費者金融の返済計画再編を支援する融資よりは、審査に通りやすくなることは、ほぼ確実です。

アコムで返済計画の再編をする時の注意点

アコムだけでなく、どの消費者金融ブランドで返済計画を再編する時も同じですが、下の点に注意してください。

  • 金利が安くなるかどうか、事前にシミュレーションする
  • 大口利用した後、返済期間が長くならないかどうかチェックする
  • 過払い金が発生していないかチェックする

ということです。それぞれ詳しく説明します。

借り入れを一本化しても、金利が下がるとは限らない

まず、「返済計画再編を支援する融資で返済計画を再編すれば、絶対に金利が安くなる」というわけではありません。たとえば消費者金融の返済計画再編を支援する融資の場合、すべて「借入総額100万円を超えている」場合しか、安くならないのです。

100万円以下のキャッシング総額の場合、通常の借り入れでも返済計画再編を支援する融資でも「上限金利」が適用されるからですね。そして、消費者金融の返済計画再編を支援する融資の上限金利はそれぞれ―。

アコム 18.0%(実質年率)
プロミス 17.8%(実質年率 *上限金利のみ記載)
ノーローン 18.0%(実質年率)
アイフル 15.0%(実質年率)

…となっています。アイフル以外の三業者・ブランドは、すべて「バラバラで借りている時の金利と、変わらない」わけです。

アイフルだけは、100万円以下でも「実質年率15%」ということで、銀行カードローンなみに安くなります。ということで、アイフルで返済計画再編を支援する融資を利用するなら、100万円未満の借入総額でもいいでしょう。

しかし、そうでないなら「100万円未満で返済計画の再編をしても、低金利になるとは限らない」ということを知っておいてください。

返済計画の再編した後の「返済期間」に注意

当然ですが、「返済期間」が長なるほど、利子総額は大きくなります。つまり―。

  • 毎月の返済額を大きくして
  • 短期決戦で完済した方がいい

ということです。しかし、返済計画再編を支援する融資によってこの「短期決戦」を「しない設定」になってしまうことがあるんですね。つまり―。

  • 返済計画再編を支援する融資を使う
  • 返済スケジュールを業者・ブランドが再設定する
  • その時に、返済期間が長くなった
  • しかし、気付かずそのまま返済していく

…ということです。これは実はよくあります。

これが起きやすい理由は「月々の支払額が減ったのを、返済計画再編を支援する融資の効果とか違いする」というもの。人間はダイエットでも運動でも何でも「やり始めたら、すぐに効果を期待する」という修正があります。

そして、心理学的には、人間の判断には「認知バイアス」というものがあり、「物事を、正常に判断できないのが普通」なのです。そして、返済計画再編を支援する融資を利用した直後は「返済計画の再編をしたんだから、低金利になっているはず」という思い込みがあるんですね。

確かに低金利にはなっているかも知れませんが、返済期間が長くなってしまったら、結局「高金利だけど、短期間で完済する」という場合より、利息総額が大きくなるのです。

ということで、返済計画再編を支援する融資の効果を期待するあまり、その「返済期間のマジック」に気づかない…ということがないようにしてください。

過払い金が発生していないか確認してから

特に2007年以前から借り入れしている人は、「過払い金が発生していないか」を、よく確認してから 返済計画再編を支援する融資を利用しましょう。

理由は、過払い金がある状態で返済計画の再編をすると、もうその過払い金は返還請求できないからです。つまり「過払い金が返ってこない」ということです。

なぜ、返済計画再編を支援する融資によって過払い金が返ってこなくなるのか。これは「返済計画再編を支援する融資」が悪いというより、「一本化をするために、完済した業者は『解約する』必要がある」からです。

返済計画の再編というのは、不要な業者を「完済する」だけではダメなんですね。

  • 完済して
  • 解約までする

ということで、初めて「一本化成功」となるのです。解約までしないといけない理由は―。

  • キャッシングの世界では、「融資枠が残っている」=「その金額を実際に借りている、と判断される
  • 返済計画再編を支援する融資を許可した業者(アコム)も、他は「解約する」ことを要求する

ということです。後者は何となく納得できるでしょう。「私と結婚するなら、他の女の子と付き合うのをやめなさい」という、ごく当たり前の内容ですね。

なぜ「融資枠が残っている=借りている」なのか

もう一つの「融資枠が残っているだけで、実際に借りているのと同じと見なされる」という部分には、違和感をもつ人もいるかも知れません。理由を説明すると―。

  • 一度与えた限度額を、カードローン会社は取り消せない
  • つまり、その人はその限度額分「いつでも借りられる」ことが確定している
  • つまり「解約」しない限り、その人がいつ追加借入をするかわからない

…ということです。返済計画再編を支援する融資を引き受ける業者・ブランド・銀行は、それだけリスクを背負っています。(一人の人間に対して、100万円以上などの高額を融資するわけですから)

ということで「そちらも、それなりにケジメを見せてくれないと困りますよ」ということですね。そのため、その他の業者は「解約」が必要なのです。

で、解約すると「その業者・ブランド・銀行で発生していた過払い金は、もう返還請求できない」ということ。解約して、すべての契約が終わったからですね。

ということで、返済計画の再編をする前には、必ず過払い金の有無を確認しなければならないというルールがあるのです。

アコムの場合は、2007年6月18日から、現在の金利になっています。つまり、それ以前から借り入れしていた人は、過払い金が発生しているということです。

それ以前といっても、短期間の場合は過払い金も大した金額ではないので、無視してもいいでしょう。長期間借りていたという人は、まず先に過払い請求をするようにしましょう。

(アコムでも、他の消費者金融でも)


以上、アコムの返済計画再編を支援する融資「貸金業法に基づく 借換え専用ローン」についてまとめました。多重債務者の方に、参考にしていただけたらと思います。

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