みずほ銀行のカードローンは、大口利用のローンとしての利用も可能です。これはみずほ銀行カードローンだけではなく、銀行カードローンはすべて総量規制の対象外なので、大口利用のローンにも使えるようになっています。
ただ、返済計画の再編支援に積極的かどうかの違いはありますが、その点、みずほ銀行は大口利用のローンにも積極的なので、比較的申し込みやすい・審査に申し込みやすいと言えます。
目次
他の銀行カードローンよりも、乗り換えた時に低金利になる
みずほ銀行カードローンの金利は、銀行カードローンの中でも大体3番目に安くなっています。
- 1．ソニー銀行
- 2．イオン銀行
- 3．みずほ銀行
…というランキングです。そして、ソニー銀行はみずほ銀行ほどは返済計画の再編支援に積極的ではないので、大口利用のローンに関してはイオン銀行・みずほ銀行の一騎打ちとなります（金利に関しては）。
純粋な金利だと、たとえば上限金利（100万円以下の金利）で比較した時―。
| イオン銀行カードローンBIG | 13.8％（実質年率） |
|---|---|
| みずほ銀行カードローン | 14.0％（実質年率） |
…というように、ほとんど差がありません。また、その後の借入金額が増えた時の金利についても、特に大きな差はないです。
実質年率0.2％というのは、どのくらいの差なのか？
たとえば100万円を1年間借りると、それぞれ下の利息になります。
- イオン銀行…13万8000円
- みずほ銀行…14万円
- 差額…2000円
ということです。「100万円を1年借りて、2000円の利息差」ということですね。これが10万円だったら多少は大きいかも知れませんが、100万円を1年で2000円の差なら、ほとんどないも同然の差だといえるでしょう。
ということで、一応金利はイオン銀行の方が安いのですが、極めて微妙な差なので、特に意識する必要はありません。
また、ソニー銀行もイオン銀行と同じく、上限金利13.8％なので、こちらもみずほ銀行との違いはほぼありません。
みずほ銀行カードローンの限度額は最大1000万円
もう一つ、みずほ銀行カードローンが借り入れの返済計画の再編に向いている点をあげると「最高極度額が大きい」ということもあります。最高で1000万円まで借入可能なので、かなり重度の多重債務でも、返済計画の再編することができるのです。
もちろん、1000万円という限度額は―。
- まず借りるのが難しい
- そこまでの借入超過なら、そもそも債務整理した方がいい
- 1000万円まで借金できても、今度はみずほ銀行で1000万円借りるのが難しい
…というように、実際の借金の返済計画の再編では、あまり必要ない金額です。ほとんどの人は100万円～400万円くらいのレベルで終わるでしょう。もしこれ以上のキャッシング総額にすでに到達している…という人がいたら、借金の返済計画の再編をするよりも、債務整理をすることをおすすめします。
債務整理とは？
債務整理とは、簡単に言うと「借金の減額・利率引き下げ」などをすることです。方法は下の4種類があります。
- 任意整理
- 特定調停
- 個人再生
- 自己破産
このうち、「任意整理・特定調停・個人再生」は、借金の減額が可能。任意整理・特定調停の内容は何でもありです（過払い金の返還や利息のカットなど、業者との相談しだいで、いろいろな内容が可能です）。
で、個人再生は最高で「借金総額を5分の1まで減額」できます。法的な最高は「10分の1」ですが、これは3000万円レベルの借金をしていないとできません。500万円以内の借金総額だったら「5分の1」までで終わります。
何にせよ、借入残高が5分の1になれば、自力返済ができる人は一気に増えるでしょう。そのため、大口利用のローンを利用しても返済が難しいレベルの借入超過になったら、まずは個人再生や任意整理などの債務整理を検討してみてください。
大口利用のローンと総量規制の関係
借金の返済計画の再編をする時には、銀行カードローンにしても消費者金融の大口利用のローンにしても「総量規制の対象外」という条件が必要です。この理由を説明すると―。
- 返済計画の再編をするには「不要な業者を個別に完済」しなければいけない
- そのためには、どこかからお金を用意する必要がある
- しかし、多重債務者に貯金はない（あればそれでOK）
- お金がないので、どこかから借りる必要がある
- しかし、多重債務者なので、総量規制の限界（年収の3分の1）まで借りていることが多い
…ということで、「普通だったらもう借りられない」という状態になっているんですね。で、そういう人に対して「例外的に融資する」というのが「総量規制の対象外」ということです。
この人の場合は必要だから、一時的に総量規制の例外にしてあげよう…ということですね。多重債務者が借り入れを返済計画の再編して、破産を免れることは、日本全体としてもいいことだからです。
銀行カードローンは最初から総量規制の対象外なので、関係ない
で、上のように「大口利用のローン＝総量規制の対象外」でなくてはいけない。…のですが、銀行カードローンの場合は最初から「総量規制の対象外」なので、どうでもいいのです。みずほ銀行も同じです。
で、消費者金融は総量規制の対象となるので、大口利用のローンとして設けられたコースは、特別にその対象外とする…ということなんですね。
で、貸金業法の中ではどのような条文によって、その「大口利用のローン＝総量規制の対象外」ということが決まっているのか説明します。
貸金業法施行規則第10条23の1項
最初に条文の番号を書いておくと、『貸金業法施行規則第10条23の1項』となっています。ここには「こういうケースでは、総量規制の例外・除外とします」ということが書かれています。で、その内容を全部口語訳すると下の通りです。
- イ…新たに融資するお金（大口利用のローンなど）の返済が、これまでの返済よりも重くならないこと
- ロ…新しい融資（大口利用のローンなど）の返済金額が、これまでの借金よりも多くならないこと（当たり前だけど、詐欺を防ぐため）
- ハ…担保を要求しないこと（しかし、これまでの借金で、すでに担保がついていた場合は別）
- ニ…もし担保を提供させる時は、それが借り手にとって不利な内容にならないこと
- ホ…保証人を要求しないこと（しかし、それまでにすでに保証人がついていた場合、その人は別）
- ヘ…保証人をもしつける場合は、契約の内容が、その保証人に不利にならないようにすること
…というのが、一番の基本部分です。ここまでは「10条23の1項（1）」です。続いて「23の1項（2）」を説明します。（ここから、具体的な 大口利用のローンの話になっていきます）
10条23の1項2『大口利用のローンの条文』
1項の2は、まずこういう内容から始まります。
- すでに借金している人が
- その借金を返済するために必要な資金で
- 今から書く条件に合致するなら
- 総量規制の対象外にしてOK
…というイントロです。で「今から書く内容」が、列挙されていきます。
- イ…新しく貸すお金（大口利用のローン）は、すべて返済計画の再編に使われなければならない。また、融資する人間は素人ではなく、正規の貸金業者でなくてはならない
- ロ…大口利用のローンの金利は、これまでの金利より高くなってはいけない（複数の業者から借りている場合、その金利の平均）
- ハ…その大口利用のローンによって、借金が徐々に減っていく計画が立っている（要は、毎月一定以上の金額を、必ず返済させること）
- ニ…23項1(1)の、イ～ヘのすべてに該当すること
…という風です。要は―。
- 全部、借金の返済計画の再編に使うこと
- 正規の業者がやること
- 金利が以前より高くならないこと
- 月々の返済金額をしっかり決めること
…ということですね。ごくごく当たり前のことですが、一応こうしてすべて明文化するのが法律というものです。
で、これらを総合して「顧客に一方的に有利になる借入先の変更」としばしば表現されます。しかし、貸金業法や貸金業法施行規則の中に「顧客に一方的に有利になる借入先の変更」という一文があるわけではないんですね。
（あくまでここまで書いた内容を一言でまとめると「顧客に一方的に有利になる借入先の変更」になる…ということです）
…という法律によって、消費者金融の大口利用のローンは「総量規制の対象外」となっています。この辺はキャッシングやカードローンに対して専門的な興味を持つ人のための知識ですが、そうした方のお役に立てば幸いです。
以上、みずほ銀行の大口利用のローンと、それに関する貸金業法や債務整理などの規則についてまとめました。現在複数ローンを抱えて、多重債務状態の方の参考にしていただけたら幸いです。
