無人契約機とは？93年のアコム「むじんくん」、キャッシング審査導入の歴史

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無人契約機とは「消費者金融のスタッフさんと対面せず、キャッシング審査ができる機械」のことです。ポイントをまとめると―。

テレビ電話で、オペレーターさんと通話する
あちらの顔は基本見えないが、こちらの顔は向こうに見えている（だから確かな審査ができる）
必要書類はその場でスキャンして送信する
手書きが必要な申込書などは、その場で手書きし、やはりスキャン
年収など、数字や選択肢によって回答できるものは、タッチパネル
審査完了するとカードが発行される
そのカードを使い、隣接するATMで現金を引き出す

…というのが、無人契約機の審査の仕組み・流れです。ここから先は、「無人契約機の歴史・豆知識・必要性についての専門家の意見」をまとめます。キャッシングの歴史などに興味がある人は、参考にしてみてください。

1．93年から、消費者金融の「無人契約機フィーバー」が始まった
└1-1．斬新なネーミングで話題を集める
└1-2．現代では、ペットネームを廃止する方向に向かっている
└1-3．アコムの「むじんくん」が変更されていない理由
└1-4．アイフルの「お自動さん」が「てまいらず」になった理由
└1-5．なぜ、プロミス・レイクのように「自動契約機」にしなかったのか？
2．井上ひさしも絶賛した「むじんくん」のネーミング
└2-1．アコム社内の「コードネーム」が、そのまま定着した
3．自動契約機でキャッシングしやすくしたのは、間違いだった？
└3-1．「双曲割引傾向が高い人」が借りられないようにする
└3-2．しかし「消費者が求めている」のも事実

1 1．93年から、消費者金融の「無人契約機フィーバー」が始まった
2 2．井上ひさしも絶賛した「むじんくん」のネーミング
3 3．自動契約機でキャッシングしやすくしたのは、間違いだった？

1．93年から、消費者金融の「無人契約機フィーバー」が始まった

無人契約機を消費者金融業界で最初に導入したのは、アコムの「むじんくん」。アコムの社員さんは最初「まったく期待せず、1年間放っておくつもりだった」そうですが、フタを開けてみたら、「有人店舗でも月40件しか契約を取れないエリアで、無人契約機が月100件の契約をとる」という「異常事態」でした。

すぐにアコムはむじんくんを大量導入し、95年頃からプロミス・武富士・三洋信販などの他の大手も追随します。それぞれ200台から300台を一気に導入するレベルで、しかも導入後の利益が予想以上だったため、さらに予定以上の増産をする…という状況でした。

1-1．斬新なネーミングで話題を集める

今でこそ「むじんくん」のような名前には誰も反応しませんが、登場した93年頃には、これは非常に斬新でした。

機械に「ペットネーム」（愛称）をつけること自体が、初めてだった
しかも「AIBO」のような機械的なものではなく「むじんくん」という脱力系だった

…ということです（AIBOが登場するのはむじんくんよりも後ですが、わかりやすい例として）

で、この「むじんくん」の大ヒットを見て、他の大手の消費者金融も同じタイプの名前を、自社の自動契約機につけていきます。

武富士…￥（エン）むすび
プロミス…いらっしゃいまし～ん
アイフル…お自動さん
レイク…ひとりででき太
三洋信販…ポケットバンク

…という風です。ポケットバンクは比較的「まじめ」な名前ですが、あとはみんな「むじんくん路線」ですね。

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1-2．現代では、ペットネームを廃止する方向に向かっている

このように当時は大人気だった自動契約機のペットネームですが、現代では廃止の方向に向かっています。

無人契約機
自動契約機
ローン契約機
ローン申込機
契約ルーム

…といった「あえて機械的」「あえて銀行っぽい」名前を使うようになっています。現時点でユニークな名前が残っているのは―。

アコム…むじんくん
アイフル…てまいらず

のみです。あとはプロミスもレイクもみんな「自動契約機・ローン契約機」などの「ノーマルな名前」になっています。

この理由は想像がつくと思いますが消費者金融っぽいイメージを脱却したいからです。最近の大手の消費者金融は、アイフルを除けば大手は皆「銀行系」（あるいは完全な銀行カードローン）になっていて、「脱・消費者金融」というスタンスを明確にしています。（銀行のサービスの一部、という形ですね）

そのため、かつてのインパクトが強すぎて、今でも誰が聞いても「消費者金融」とすぐわかるような、無人契約機のペットネームは廃止することにしたのでしょう（理由は推測ですが、おそらくそうです）。

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1-3．アコムの「むじんくん」が変更されていない理由

一時代を築いた自動契約機である
ソニーの「ウォークマン」のように、むじんくんが自動契約機の代名詞になっていた
「むじんくん」のCMで、ヒットソングがたくさんある

ということです。特にアラサー以上の人は、「はじめてのアコム～♪」という、女優の小野真弓さんがブレイクした時のCMソングを覚えているでしょう。このようにむじんくんのみ、無人契約機の中で大衆にいいイメージを残しているということで、むじんくんの名前は変更されていないのだと思われます。

1-4．アイフルの「お自動さん」が「てまいらず」になった理由

これはあくまで推測に過ぎませんが―。

アイフルは、2006年に集中的にメディアから叩かれた（多くは無実だった）
そのため、当時使っていた「お自動さん」にも、悪いイメージを持つ人が増えた
そのイメージの脱却のため、「てまいらず」に変えた

…という理由だと思われます。2006年のアイフルバッシングというのは、「アイフル社員に強迫的な取り立てをされた」と訴えた債務者がいて、その「脅迫テープ」が、繰り返しテレビで流れたものです。

「上場企業だろうが何だろうが、所詮サラ金なんだよ！」
「金融監督庁でも、野球の監督でも何でも連れて来い！バカタレ！」

という内容のテープですね。これは後の2009年に最高裁の裁判で「アイフル社員と断言できない」として「無実」が確定したのですが、当時のメディアは「アイフルによる取り立て」と決めつけて、アイフルに集中砲火を浴びせたのです。

ということで、ハッキリ言って「濡れ衣」なのですが、どんな理由であれ「イメージが悪くなってしまった」のは確かです。その悪い印象を脱却するために、アイフルは「お自動さん→てまいらず」と名前を変えたのだと思われます。

1-5．なぜ、プロミス・レイクのように「自動契約機」にしなかったのか？

「イメージを変える」ためなら、なぜプロミス・レイクなどのように「自動契約機・ローン契約機」というような単純な名前にしなかったのか。これも推測ですが、「銀行系に属しない、独立した最後の消費者金融」という自負心のためではないかと思われます（完全に推測ですが）。

別に「銀行に属さないのが格好いい」とか「属したらいけない」というわけではありません。ただ「出る杭は打たれる」のが鉄の掟（どころか、鋼鉄の掟）になっている日本の経済界で、アイフルのような「銀行の傘下に入らない消費者金融」が、銀行の買収すら手が届くレベルに成長したというのは「偉業」だったのです。

アイフルの経営陣の方が、そういう「独立系」ということにどれだけこだわりを持っているかはわかりませんが、アイフルだけ自動契約機（契約ルーム）の名前を変えていないというのは、そういう理由もあるのではないかと推測します。

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2．井上ひさしも絶賛した「むじんくん」のネーミング

アコムの「むじんくん」というネーミングは、大作家の井上ひさし氏も絶賛していました。内容をまとめると、ここまで説明した理由に加えて、「無人」と「無尽」をかけているということがあります。

「無尽」について箇条書きで説明すると―。

もともと、農民などが集まってお金を出し合った
それが「無尽講」という、一種の「財団」になった
村人の誰かがお金が必要になった時には、この「無尽」から融資した
その無尽が進化し、戦後に「無尽会社」になった
その後「相互銀行」→「第二地方銀行」→「地方銀行」
…という風に進化していった

…ということです。無尽というのは「地方銀行の小規模なもの」だったんですね。井上ひさし氏は、そういう歴史も知っていたので「無人とかけている」ということに気づいたわけです。

しかし、実は、アコムはそんなことはまったく考えていなかったんですね。むじんくんという名前は「適当に」決められたものなのです。

2-1．アコム社内の「コードネーム」が、そのまま定着した

当然ですが、むじんくんの開発は「極秘」で行われていました。会議などで「無人契約機」という言葉を使っていると、盗聴された時や、もしくは飲み屋でうっかり話してしまった時など「その名前だけで、アコムが今やろうとしていることがわかってしまう」わけですね。

というわけで、「無人契約機」という単語の代わりに、「むじんくん」というコードネームを、社内で使っていたのです。

「今日、むじんくんの会議でさ～」
「山田くん、むじんくんの構造で、エンジニアに聞いてほしいことがあるんだが…」

…という風ですね。こうやって「適当に」つけて使っていた名前が「いつの間にか定着」し、「井上ひさしが絶賛するほど」のネーミングとして、一世を風靡したわけです。「一世を風靡」というのは決して大げさではありません。

たとえば、後の2010年には、プロミスの新規申し込みは「92％が自動契約機を経由」というくらい「大部分の新規申し込み者が、自動契約機から来ている」という状態になりました。

このように業界に大革新を起こすマシンのネーミングが「適当に決まっていた」というのは、何とも興味深いことです。（コーラが薬局の店員のいたずらで偶然生まれた…というエピソードにも似ていますね）

3．自動契約機でキャッシングしやすくしたのは、間違いだった？

『サラ金全滅』（笠虎崇／2010年／共栄書房）では、著者の笠虎崇氏が「自動契約機で借金しやすくしたのは、間違いだったのではないか」と指摘されています。笠虎氏の主張は、「金利規制や総量規制をするよりも、自動契約機やネットなど、安易に借り入れできるツール」を規制すべき」というものです。

こうした主張は他の専門家の方でも見られます。総量規制もそうなのですが、要は「借りにくくすれば、多重債務者は減るのではないか」ということですね。

人間は、面倒くさいことはやりたがらない
特に多重債務になるような人たちは、そういう傾向が強い
だから、「借りにくい状況」を作れば、それだけで多重債務者を減らせる

…ということです。この「面倒くさいことをやりたがらない」というのは、行動経済学で人の動きを分析する時に重要な視点の一つですが、この分野で活躍されている、大阪大学教授の大竹文雄氏も、『理解されないビジネスモデル消費者金融』（藤沢久美・片野佐保・真水美佳・川島直子／時事通信出版局／2008年）という書籍の中で、下のように指摘されています。