定期預金担保貸付とは―。
- 定期預金でも、引き出すことができる（9割まで）
- ただし、ほんの少し金利がかかる（こちらが払う）
というものです。「自分が預けた預金なのに、何で自分が金利を払うんだ？」と思う人もいるでしょう。全くその通りで、「正直、あまり意味のない制度」です。
メリットとしては、下のような時に役立ちます。
- お金が足りなくなった
- しかし、普通預金はない
- 定期預金は、本来「満期前」では引き出せない
- しかし、それを引き出すことができる（9割まで）
ということです。私の意見としては「定期預金を崩さないで済むよう、計画的にお金を使いましょう」ということに尽きます。しかし、必要な場面では役立つので、定期預金担保貸付の詳しい内容を説明します。
目次
- 1．定期預金担保貸付のポイント
- └ 1-1．審査はほぼなし、スピード融資可能
- └ 1-2．金利は「0.525％」と、超低金利
- └ 1-3．返済は、最悪しなくてもいい
- └ 1-4．個人信用情報への記録は残らない
- 2．定期預金担保貸付を利用しなくて済む人生を
- └ 2-1．あくまで「やむを得ない時」に使うもの
- └ 2-2．キャッシングでも何でも「使わない」がベスト
- └ 2-3．お金の使い方は、人生の使い方である
- 3．参考文献＆サイト一覧
- └ 3-1．「定期預金担保貸付のポイント」について
- └ 3-2．「定期預金担保貸付を使わない」重要性
目次
1．定期預金担保貸付のポイント
- 1-1．審査はほぼなし、スピード融資可能
- 1-2．金利は「0.525％」と、超低金利
- 1-3．返済は、最悪しなくてもいい
- 1-4．個人信用情報への記録は残らない
1-1．審査はほぼなし、スピード融資可能
そもそも定期預金担保貸付は「もともと、自分が預けていたお金」です。つまり―。
- 「こちらが借金している」のではなく
- 「銀行がこちらに、借金している」のです。
で、少々過激に表現すると「銀行は、借金している癖に、それを利息つきでこちらに貸し出して来る」わけです。それは審査なしで当然ですよね。また、スピード融資も当然です。
もちろん、手続きの時間があるので、申し込みの時間によってはスピーディーに借りられるとは限りません。どのくらいの時間がかかるかは―。
- 銀行によって異なる
- 定期預金担保貸付を使う人自体が少ないので、参考例が少ない
ということで、ここでは断言できません。ただ―。
- できるだけ朝イチ
- 遅くても午前中
には申し込んだ方がいいのは確かです。
1-2．金利は「0.525％」と、超低金利
上にも書いた通りそもそも、借金しているのは銀行の方なのだから、低金利なのも当たり前です。この「年率0.525％」というのがどのくらいの金利か、他の借り入れと比較してみましょう。
- 消費者金融…18％
- 銀行カードローン…14.5％
- 奨学金…2％
- 住宅ローン…2％
- 定期預金担保貸付…0.525％
…という風です。（全部「実質年率」）
つまり、個人の借り入れの中で一番低金利なものの1つ「住宅ローン」と比較しても「定期預金担保貸付の方が、4分の1の低金利」ということですね。相当安いのがわかるでしょう。
1-3．返済は、最悪しなくてもいい
大事なことなので繰り返しますが「定期預金担保貸付は、もともと自分のお金」です。だから最悪、返済できなくてもいいのです。
一応、返済の期限として「定期預金の満期日まで」となっています。「5年定期」だったら「5年」ということですね。
しかし、その5年以内に完済できなくても、問題ありません。たとえば―。
- 100万円の定期預金だった
- そこから「50万円」借りた
- 「25万円」返済できなかった
というパターンだったとしましょう。この場合―。
- 満期の時点で「75万円」預けていることになる
- その75万円に「定期預金の利息」がついて、返ってくる
- ↑（この利息は、自分が「もらう側」）
- 残りの「25万円」は、なかったことになる
…ということです。「え？なかったことにしてもらえるの？得じゃん」と思うでしょう。しかし、その「25万円の分、ずっと利息を払ってきた」のです。「0.525％」という超低金利ではありますが「本来自分のお金なのに、なぜかこっちが利息を払ってきた」わけですね。
ということで「得でも何でもない」のです。定期預金担保貸付は極端な話―。
- 「情報弱者のための融資制度」であり
- 「定期預金を崩すような、無計画な出費をした」人のためのシステム
です。少々きつい言い方かも知れませんが、これが現実です。
1-4．個人信用情報への記録は残らない
これも当然ですが「借金ではない」以上、個人信用情報に借り入れの履歴が残ることはありません。もちろん、キャッシングなどと違い「総量規制にカウントされる」こともありません。
この点はメリットですが「メリットというよりも、当然のこと」でしょう。とりあえず「定期預金担保貸付は、個人信用情報に記録されるのか？」という疑問への答えとして、書いておきます。
2．定期預金担保貸付を利用しなくて済む人生を
- 2-1．あくまで「やむを得ない時」に使うもの
- 2-2．キャッシングでも何でも「使わない」がベスト
- 2-3．お金の使い方は、人生の使い方である
2-1．あくまで「やむを得ない時」に使うもの
定期預金担保貸付は、あくまで「やむを得ない時」に使う借入システムです。冒頭にも書きましたが―。
- どうしてもお金が必要だけど
- 普通預金がなくて
- 定期預金を崩すしかない
という時に使うものです。正味な話、「ただ、定期預金を崩すだけ」なんですね。
いや、崩すだけならいいですが「こっちが利息を払う」というのが、かなりおかしな話です。もちろん、銀行が悪いのではなく「この制度を使わざるを得なくなった、自分が悪い」ということです。
銀行としては「5年定期」などの約束をキャンセルされたのと同じですから、ごくわずかな利子を取る…というのは当然のことです。だから、別に定期預金担保貸付自体を否定しているわけではありません。
あくまで「こういう借り入れを使うような、無計画な人生を送らないように」ということです。
2-2．キャッシングでも何でも「使わない」がベスト
キャッシング・カードローン・クレジットカード・分割払い…。これらはすべて、基本的には「使わない」がベストです。
貸金業というのは、メソポタミア文明の「紀元前3000年」からすでにあって、ハンムラビ法典にも、すでに「銀の貸付の上限金利」が制定されているくらいです。
これだけ古来から存在した産業なので「社会にとって、お金の調整弁として必要」というのは確かです。しかし「自分個人は、できるだけ借りない方がいい」ということですね。
たとえていうなら―。
- パティシエのお菓子を作る技術は素晴らしい
- しかし、私の体・健康に砂糖は不要である
- だから、お菓子自体は社会に必要だと思うが
- 私は食べない
…ということです。別に「私が食べなくても」、お菓子はなくなりません。「みんなは、食べたい」からです。同じように―。
- キャッシングなどの個人金融業は、必要である
- しかし、別に「自分が」使わなくてもいい
- どうせ、「みんな使う」から
…ということです。人間がみんな合理的で正しい生き物だったら、社会は今頃、劇的に進化していたでしょう。しかし、そうでないから「借金する人」がいつの時代も山のようにいて、それにまつわる石川啄木や、樋口一葉などの、破天荒＆悲劇的で、面白い人生が生まれるということです。
…つまり、話が二転三転しますが、私は「人間が借金すること」が悪いとは思っていません。人間がみんな聖人君子だったら退屈なので、神様はわざと「頭のネジを一本はずして」、人間を地上に送り込んだ…という妄想をしています。
（これは経営コンサルタントの「細谷功」氏が、著書のあとがきで書かれていたことですが）
ということで、結局は定期預金担保貸付も―。
- 使いたければ、使えばいい
- キャッシングだって、したければすればいい
というスタイルです。ただ「賢く」生きたいのであれば、使わないほうがいいかも知れないですよ？ということです。
2-3．お金の使い方は、人生の使い方である
「貨幣は鋳造された自由である」という、ドストエフスキーの名言があります。つまり―。
- 「お金」＝「自由」である
- 「お金の使い方」＝「自由の使い方」である
- 「自由の使い方」＝「人生の使い方」である
- よって、「お金の使い方」＝「人生の使い方」である
…といえます。数学の証明のようですが、実際その通りです。多くの日本人は―。
- 奨学金
- 住宅ローン
などで「自由の使い方」を、あえてマイナス方向にしているのです。だから、人生自体も不自由になるわけですね。なって当たり前なのです。
「お金＝自由＝人生」という方程式に気づいていれば、もっとお金を稼ごうとするでしょうし、もっと倹約しようとするでしょう。この方程式を知らず「お金はお金」としか考えていないから、「一生働き続ける」わけです。
かくいう私の父親も、そうやって住宅ローンで苦労しながら、定年まで働いて私を育ててくれたわけですし、大学の学費も払ってもらったわけです。また、兄弟やいとこも、住宅ローンで家を建てています。
そう考えると、一概に住宅ローンや奨学金を否定するのは心苦しいのですが、「これらも全部、立派な借金である」という意識だけは、持っておくべきでしょう。
余談ですが、セルバンテスの名言で「君の友人を教えたまえ。そうすれば、君がどんな人間が当ててみせよう」というものがあります。これをもじれば―。
「君のお金の使い方を教えため。そうすれば、君がどんな人間か当ててみせよう」と言えるでしょう。
3．参考文献＆サイト一覧
3-1．「定期預金担保貸付のポイント」について
- 3-1-1．無審査どころか「自動融資」も可能
- 3-1-2．金利は「定期預金」の約定利率＋0.5％
- 3-1-3．定期預金担保貸付の返済について
- 3-1-4．定期預金担保貸付は、個人信用情報に記録されない
3-1-1．無審査どころか「自動融資」も可能
- 新生銀行「定期を担保にお金を借りることができますか？」
- http://faq.shinseibank.com/faq_detail.html?id=1502
- 定期預金がある場合「残高の9割」を限度額として、下の種類すべてで「不足分に自動融資される」とある
つまり、新生銀行の場合申し込みや審査をしなくても、定期預金がある時点で「定期預金担保貸付が自動的に利用できる」ということ。
3-1-2．金利は「定期預金」の約定利率＋0.5％
- 三菱ＵＦＪ銀行「総合口座 自動借り入れについて」
- http://www.bk.mufg.jp/kouza/sougou/btm/jido.html
- 「お借り入れ利率」の部分に「定期預金…担保定期預金の約定利率＋0.5％」とある
- 「定期預金の約定金利は0.025％なので、定期預金担保貸付の金利は『0.525％』となる
3-1-3．定期預金担保貸付の返済について
- ファイグー（キャッシングのまとめ）「これは便利！預金を担保にお金を借りる定期預金担保貸付とは？」
- http://camatome.com/2012/11/teikiyokin-tanpo-okane.php
- 「返済日は決まっていない」
- 「普通預金口座に入金があった時点で、自動的に返済に充当される」とある
3-1-4．定期預金担保貸付は、個人信用情報に記録されない
3-2．「定期預金担保貸付を使わない」重要性
- 3-2-1．キャッシングは「やむを得ない時」だけ使う
- 3-2-2．「神はわざと、人間の頭のネジを一本外した」
- 3-2-3．「貨幣は鋳造された自由である」出典
- 3-2-4．「君の友人を教えなさい。君がどういう人間か～」
3-2-1．キャッシングは「やむを得ない時」だけ使う
3-2-2．「神はわざと、人間の頭のネジを一本外した」
- 細谷功（2011）『いま、すぐはじめる地頭力』大和書房
- 「地頭力」のブームを起こした、経営コンサルタントの細谷功氏の著作
細谷氏は経営コンサルタントなので、著書の中でも「合理的な思考」を説く。しかし「人間だから、それが全てではない」という趣旨で、あとがきに下のような内容を書かれている。
- 太古の昔、神はすでに「完璧に動作する人間」を完成させていた
- しかし、地上に送り込まれた人間は「頭のネジが一本」締まっていなかった
- さて、神は「うっかり締め忘れたのか」
- それとも「わざと」締めなかったのか
…という「ストーリー」です。このあとがきは、細谷氏の一連の著作の中でも、一番おもしろい部分だと、個人的に思っています。
先にも書いた通り、人間はやはり「キャッシングなんてしない方がいい」わけです。しかし、そうやってみんなが「真面目・まとも」に生きている社会は、どこか息が詰まるような気もする。
石川啄木みたいな「自業自得の借金苦で死んた、お馬鹿な人」がいた方が、社会は面白いと思うのです。
3-2-3．「貨幣は鋳造された自由である」出典
3-2-4．「君の友人を教えなさい。そうすれば、君がどういう人間か当ててみせよう」
- 産経ニュース【鈍機翁のため息】（189）思い姫との面会『問題は「誰といっしょ」か』
- http://www.sankei.com/column/news/141118/clm1411180006-n1.html
- 名言の由来は『ドン・キホーテ』だが、その解説が上のURLに詳しい
この名言の出典は、セルバンテスの代表作『ドン・キホーテ』のサンチョのセリフである。（セルバンテスが、日常生活などの中で言ったわけではない）
サンチョは当初、馬鹿な主人であるドン・キホーテに付いている、自分の運命を呪っていた。しかし、「お前が誰といっしょにいるか言ってみな、そうしたらお前がどんな人間かを言ってやる」ということわざを思い出したのだ。で―。
- 確かに、ドン・キホーテは馬鹿である
- しかし、その馬鹿と一緒にいる自分も、もともと馬鹿だったのではないか？
と思ったら、気が楽になったのだ。そして、ドン・キホーテの「無理難題」を解決する妙案が浮かぶ。…というのがこの格言の出典・元ネタだ。
ちなみに、『美味礼賛』というブリア・サヴァランの著作に似たような名言が登場する。「あなたが日頃食べているものを言ってみたまえ。そうしたら、あなたがどんな人間が当ててみせよう」という言葉だ。
これは『ドン・キホーテ』よりも後なので、サヴァランはサンチョの台詞を元に、この名言を『美味礼賛』に書いたと思われる。
（最後に、出典を英語で探す人のために、英語も書いておく。＊筆者も最初英語で探して、苦労した）
- Tell me what company you keep, and I’ll tell you who are you.
- [source] miguel de cervantes,”Don Quixote” phrase of Sancho.
