キャッシングの取引履歴を確認する方法は「業者に請求する」だけです。請求の方法は―。
- 電話
- 郵送
- 来店
の3通りがあります。電話や郵送の場合、1週間前後かかることも多いので、急ぐ場合は「来店での受け取り」がいいでしょう（その業者の有人店舗が、近くにあればですが）。
目次
- 1．取引履歴明細書の内容・見方
- └ 1-1．「借入日・返済日・金額」などが書かれている
- └ 1-2．「貸付金」「非貸付金」とは？
- └ 1-3．取引履歴が正しいか確認する
- 2．取引履歴の開示請求のやり方
- └ 2-1．電話・郵送・来店の3通りの方法
- └ 2-2．自分で開示請求書を作る方法
- └ 2-3．手数料が必要な業者もある
- └ 2-4．開示希望理由は「過払い請求のため」でOK
- 3．古い履歴を削除している業者の場合は？
- └ 3-1．大手でも「古い履歴を削除」している業者がある
- └ 3-2．履歴が削除されている場合「ゼロ計算」をする
- └ 3-3．「ゼロ計算」が認められる理由
- 4．業者が計算した過払い金に「5％」の利息を追加
- └ 4-1．過払い金には「利息がついて」戻って来る
- └ 4-2．業者の開示履歴には「5％の利息」が入っていない
- └ 4-3．なぜ、過払い金に利息がつくのか
- 5．まとめ＆参考資料一覧
- └ 5-1．「取引履歴の開示請求」まとめ
- └ 5-2．参考サイト一覧
1．取引履歴明細書の内容・見方
- 1-1．「借入日・返済日・金額」などが書かれている
- 1-2．「貸付金」「非貸付金」とは？
- 1-3．取引履歴が正しいか確認する
1-1．「借入日・返済日・金額」などが書かれている
取引履歴の明細書に書かれている内容は、主に―。
- 借入日
- 返済日
- 金額
です。
- いつ借りたか
- いつ返したか
- それぞれの金額は、いくらだったか
ということですね。これを全部たどっていけば、この時期に、いくらの利息を払ったから、○○万円の過払い金があったはずという計算ができるのです。
1-2．「貸付金」「非貸付金」とは？
クレジットカード会社の取引履歴の場合「貸付金」「非貸付金」という項目がある場合があります。それぞれの意味は―。
- 貸付金…キャッシング
- 非貸付金…ショッピング
ということです。どちらも「借金」であることは変わりませんが、キャッシングとショッピングでは、金利が違うので、この点に注意して、過払い金の計算をする必要があります。
なお、カード会社の場合「取引履歴明細書」という名前ではなく「債権届出書」という名前のこともあります（意味は特に変わりません）。
1-3．取引履歴が正しいか確認する
アイフル・アコム・SMBCモビット・プロミスなどの大手の消費者金融の場合、「取引履歴の内容を改竄する」ということはまずありません。（万が一、昔あったとしても現在ではまずあり得ません）
しかし中小業者の場合は改ざんもありうるので、注意が必要です。全部の記憶はないかも知れませんが「この部分は、明らかにおかしい」というところがあったら、業者に問い合わせてみましょう。
ちなみにこれまでの借り入れ・返済の時に受け取った（ATMから出てきた）明細書が保管されていたら、それが最強です。これは動かぬ証拠なので、これがもし揃っていたら、業者が改ざんしていたとしても、正しい数字で計算できます。
2．取引履歴の開示請求のやり方
- 2-1．電話・郵送・来店の3通りの方法
- 2-2．自分で開示請求書を作る方法
- 2-3．手数料が必要な業者もある
- 2-4．開示希望理由は「過払い請求のため」でOK
2-1．電話・郵送・来店の3通りの方法
取引履歴の開示請求は、冒頭に書いた通り―。
- 電話
- 郵送
- 来店
の3通りの方法でできます。電話の場合「郵送で申し込んでください」と言われる場合もあります。その場合、業者から自宅に「開示請求書」が送られてきます。それに記入して、返送するだけです。
郵送の場合、開示請求書を用意する方法は―。
- 公式サイトでダウンロード
- 業者に郵送してもらう
- 自分で作る
の3通りがあります。アコム・プロミス・SMBCモビットなどの大手の業者（ブランド）は、どこも公式サイトで「開示請求書のPDF」公開しています。なので、それをダウンロードして、記入するだけです。
2-2．自分で開示請求書を作る方法
業者が「自社の開示請求書」を持っていない場合「お客様で作成して、お送りください」と言われることもあります。この場合は―。
- アコムなどの開示請求書を参考にする
- 社名などを書き換えて、ワード・エクセルで作る
という方法でOKです。「過払い請求の開示請求書」の雛形・テンプレートというのは、探しても特に見つかりませんでした。
（昔は、NPO法人「大地の会」という団体さんが公開されていたようですが、ページが消えていました）
ということで「テンプレート」はありませんが、それほど複雑な文書ではないので、自分で作るのも簡単です。
2-3．手数料が必要な業者もある
郵送で請求する場合「手数料」が必要な業者もあります。一例をあげると―。
- オリコ…1000円
- クレディセゾン…380円（取引履歴をセゾンが郵送するための切手代）
という風です。その他の大手の消費者金融やカード会社の場合、基本的に手数料は必要ありません。
2-4．開示希望の理由は「過払い請求のため」でOK
開示請求をするには「希望理由」も言う必要があります。これは正直に「過払い請求のため」と言えばOKです。
「過払い請求と正直に言ったら、開示してもらえないのでは？」と思う人も多いでしょう。しかし―。
- 法的に、開示請求には絶対に答える義務がある
- 同じ理由で山程請求が来ているので、業者も何とも思わない
ということです。もちろん、過払い金の返還は業者にとっては打撃なので、まったく何とも思わないわけではありません。しかし、その請求をした人、一人だけが特別なことはないということです。
「全員、過払い請求のために開示に答えている」以上、この理由で問題ないんですね。
3．古い履歴を削除している業者の場合は？
3-1．大手でも「古い履歴を削除」している業者がある
大手の消費者金融や銀行カードローンでも「一定時期より古い取引履歴は、削除している」という所が、いくつかあります。業者名・銀行名などは出しませんが、誰もが知っている大手でも、そうした所がごくごく一部あります。
この場合も「その古い部分に、過払い金がかなり発生しているはず」ということはあるでしょう。その場合は、どうやって返還請求をすればいいのか？
3-2．履歴が削除されている場合「ゼロ計算」をする
「ゼロ計算」とは―。
- 「履歴が残っていない期間」については
- 「借金がゼロだった」として、計算する
というやり方です。たとえば下のようなケースだったとしましょう。
- 「2000年1月1日」以前の取引履歴がない（削除されている）
- しかし、この「1月1日」の時点で「借入53万円」になっていた
というケースです。この場合「1月2日」以降の利息は「金利×53万円」で、発生しているわけです。
しかし、これが「借入…0万円」になる、というのが「ゼロ計算」。「この時点で、私の借金はゼロだったはずだから『53万円分の利息』なんて、払いませんよ」ということです。
業者と利用者の主張は、それぞれ下のようになります。
- 業者「どういう流れだったかわからないけど、この時点では確かに『53万円』だったんですよ」
- 利用者「でも、途中の流れがわからないなら、これは間違いかも知れないですよね」
ということです。もし自分がすべての取引明細書を保管していたという場合、どちらが正しいか証明できるのですが、ほとんどの人はそんなものは保管していないでしょう。
ということで、この議論には「一見、決着がつかない」ように見えますが…。
3-3．「ゼロ計算」が認められる理由
それでも、業者がゼロ計算を認める理由は、過払い金を払うよりマシだからです。
- 大きい金額で
- 長期間返済していた
という場合、過払い金はかなりの金額になっています。そのため、この「取引履歴が始まる時の金額」が大きければ大きいほど、業者は過払い請求で不利になるということです。
「53万円を、ゼロとして計算する」というのは、確かに痛いです。しかし「過払い金を請求される方が、もっと痛い」ということですね。
逆にもっと「小さい金額」の場合、これは―。
- 過払い請求をされても、あまり大したことはない
- また、「ゼロ」として計算した場合も別に痛くない
- ↑（大した金額ではないので）
…となります。つまり小さい金額の場合「どっちでもいい」ので、これもやはりゼロ計算が成立するんですね。
「ゼロ計算」の別名
「ゼロ計算」には別名がいくつかあります。一覧にすると下の通りです。
- 残高無視計算
- 残高ゼロ計算
- 冒頭ゼロ計算
- 冒頭残高ゼロ計算
どれも意味はまったく同じで「冒頭の残高を、ゼロとして（無視して）計算する」ということです。
4．業者が計算した過払い金に「5％」の利息を追加
4-1．過払い金には「利息がついて」戻って来る
過払い金の返還は、実は「自分が払い過ぎた利息」が戻って来るだけではありません。それとは別に、さらに「5％」の利息がついて戻って来るのです。たとえば―。
- 払い過ぎた利息…10万円
- 払いすぎていた期間…1年
という条件の場合、「10万円」に対して「1年で5％」の利息がかかるので―。
- 「10万円」×「5％」＝「5000円」
- 戻って来る金額＝「10万円」＋「5000円」
ということです。つまり、この場合業者から「10万5000円」もらえる、ということえdすね。
4-2．業者の開示履歴には「5％の利息」が入っていない
当然ですが、キャッシング業者にとってこの「過払い金の利息」というのは「払いたくない」ものです。そのため、業者が開示した取引履歴には、この利息が含まれていない」ということがよくあります。
「過払い金は払う。しかし、利息は払わない」という狙いですね。利用者が気づかなければ、それでOKということです。
なので、業者が「過払い金の計算」をした上で、取引履歴を送ってきたら、必ず「5％の利息」もチェックしましょう。自主的に追加している良心的な業者もあるかも知れませんが、基本的にそれはないので「自分で計算」するべきです。
4-3．なぜ、過払い金に利息がつくのか？
過払い金に利息がつく理由―。これは下のような法律で決まっています。
- 「不当に得た利息」（不当利得）に該当する…民法703条
- 不当利得は「利息をつけて返還する義務」がある…民法704条
- 「不当利得の利息」は「年率5％」…民法404条
…という法律です。最後の「5％」という部分は、以前は議論がありました。
- 業者は、その過払い金を「運用」して「商行為」をしていた
- だったら、これは「民法」ではなく「商法」の範囲では？
- 商法なら、「不当利得の利息」は「年率6％」である（商法514条）
…という議論です。もしこれになっていたら「キャッシング業者はさらに大変だった」わけですが、最高裁の判決によって、2007年から「5％」にほぼ統一されています。
5．まとめ＆参考資料一覧
5-1．「取引履歴の開示請求」まとめ
最後にもう一度「キャッシングの取引履歴の開示請求」についてまとめます。
- 電話・郵送・店舗窓口で請求できる
- 計算が正しいか、必ずチェックする
- 古い履歴が削除されている場合「ゼロ計算」をする
- 「過払い金の利息の5％」も追加して計算する
…という風です。過払い請求が開始された2006年からすでに約10年経ち、「まだ過払い金を抱えている」という人も、だいぶ少なくなってきました。
しかし、依然として「知らないだけ」という人もいます。そうした方は、ぜひここでまとめたやり方を参考に、取引履歴の開示請求をなさってみてください。
5-2．参考サイト一覧
- 過払い請求NET「貸金業者への取引履歴の開示請求方法」
- http://www.kabarai-manual.net/torihiki-rireki/
- オリコの手数料が1000円、クレディセゾンが「切手代」で380円…と書かれている
- Yahoo!知恵袋「NICOSへ取引履歴開示を求めたら…」
- http://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1341267568
- ニコスの場合「債権届出書」という名前で届くこと。貸付金・非貸付金の意味について、参考
- アコム「開示照会書」
- http://www.acom.co.jp/p/privacy/pdf/inquiry.pdf?sid=0035ae0da54102485b19&p1=users&p3=0035ae0da54102485b19
- 大手の消費者金融の場合、どこもサイトでPDFを公開している
- クレディセゾン「個人情報開示申請書」
- http://www.saisoncard.co.jp/pdf/kaiji_seikyusho_02.pdf
- セゾンのPDF。クレジットカード会社も、このように公開している
- アコム「個人情報開示等の手続きについて」
- http://www.saisoncard.co.jp/pdf/kaiji_seikyusho_02.pdf
- 問い合わせ窓口の電話番号の下に「当社有人店舗でも受付いたします」と書かれている（つまり、店舗窓口でも開示請求できる、という参考）
- Wikipedia『過払い金』→「過払い金の利息」
- https://ja.wikipedia.org/wiki/過払い金
- 過払い金の利息が、民法でどう規定されているかについて、参考
