消費者金融の事業者向けローンと日本政策金融公庫の融資を比較すると―。

• 『資金繰り』で借りる…消費者金融
• 『計画的』な設備投資で借りる…日本政策金融公庫

…が、それぞれ向いています。もっとカンタンに書くと―。

• 消費者金融…お金がない時、急ぐ時、信用がない時
• 日本政策金融公庫…お金がある時、急がない時、信用がある時

…となります。皮肉ですが、「低金利な日本政策金融公庫」の方は、お金持ちな企業しか借りられないようになっています。「貧乏な人ほど高い金利を払う」というのは、普通の個人向けローンの時と、まったく一緒なんですね。

（これは消費者金融がいい悪いという話ではなく、資本主義の鉄則です。嫌なら毛沢東やレーニンが支配していた頃の、中国や旧ソ連に住むのがいいでしょう）

…というのが、消費者金融のビジネスローンと、日本政策金融公庫の違いです。以下、詳しいスペックとともに、細かい比較をしていきます。

…というのが、全体像です。以下、詳しく説明していきます。

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2015年12月6日　5,832view

目次

• 1．『審査スピード』で比較
• └1-1．消費者金融…最短即日、遅くてもほぼ翌日
• └1-2．日本政策金融公庫…ほぼ1ヶ月、早くても3週間程度

• ---

• 2．『審査の申し込みやすさ』で比較
• └2-1．消費者金融…「資金繰りが苦しい企業」でも借入可能
• └2-2．日本政策金融公庫…「資金繰りが苦しい企業」は厳しい
• └2-3.それぞれの『必要書類』を比較

• ---

• 3．『限度額』で比較
• └3-1．消費者金融…最大250万円～300万円
• └3-2．日本政策金融公庫…上限ほぼなし

• ---

• 4．『金利』で比較
• └4-1．消費者金融…6.3％～18.0％
• └4-2．日本政策金融公庫…2.4％～3.0％

• ---

• 5．各比較ポイントの補足
• └5-1．早く融資を受けたい時「お役所を急かす」のは効果的
• └5-2．アコム・プロミスの事業ローンは「生活費」にも使える
• └5-3．消費者金融のビジネスローンの金利を比較

• ---

• 6．金融コンサルタント・小林幹男氏の体験談
• └6-1．『日本政策金融公庫』に申し込んだ体験談
• └6-2．『信用保証協会』に申し込んだ体験談

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• 7．まとめ＆参考資料一覧
• └7-1．まとめ「事業の資金調達はスピードが命」
• └7-2．参考文献・サイト一覧

1．『審査スピード』で比較

• 1-1．消費者金融…最短即日、遅くてもほぼ翌日
• 1-2．日本政策金融公庫…ほぼ1ヶ月、早くても3週間程度

1-1．消費者金融…最短即日、遅くてもほぼ翌日

消費者金融のビジネスローンは、アイフル・アコム・プロミスの3社なら、どれも最短即日となっています。審査回答時間も、通常のカードローンの「毎日21時頃」と、ほぼ同じ時間までやっているので、夜遅くの申し込みでも間に合います。

ポイントをまとめると―。

• 通常の個人のキャッシング審査よりも、時間がかかる
• そのため、できれば午前中に申し込む
• 申し込みでは、必ず「対面審査・契約」が必要になる

…ということです。最後の「対面」についてですが、3業者（ブランド）とも、

2-1．消費者金融…「資金繰りが苦しい企業」でも借入可能

消費者金融のビジネスローンは、基本的に「資金繰りで苦しんでいる企業」のためにあります。「余裕のある企業が、新規の設備投資のために借りる」というのが、本来消費者金融にとっても理想ですが、「そういうお客は大体銀行か、日本政策金融公庫に行く」というのは、消費者金融もよく知っているのです。

これはどちらがいい悪いということではなく「サイゼリヤと、高級イタリアンの違い」のようなものです。高級イタリアンのレストランはたくさんありますが、そこのオーナーとサイゼリヤの社長、どちらが社会的に尊敬されているかと言ったら、大体「サイゼリヤ」の方でしょう。

もちろん、これも「サイゼリヤの方が偉い」というわけではありませんが、要は「それぞれに、それぞれの役割がある」という、生物として当たり前のことです。

消費者金融の事業者向けローンは基本的に「資金繰りが厳しい零細企業が借りに来る」という前提に立っているので、そうした企業もあたたかく審査してもらえます。

もちろん、これは決して「審査が甘い・ゆるい」ということではありません。あくまで「融資するに値する部分がないかどうか、『いいとこ探し』をしてくれる」ということです。残念ながら、それがまったくない企業の場合は、消費者金融の事業者向けローンでも融資を受けることはできません。

（基本的に、そういう場合は早めに事業から撤退した方が吉…ということが多いです）

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2015年12月6日　3,899view

2-2．日本政策金融公庫…「資金繰りが苦しい企業」は厳しい

一方の日本政策金融公庫ですが、資金繰りが苦しい企業がこちらで借りるのは、かなり厳しいです。小規模で、失敗しても特に大きな事故にはならない事業…という場合は、それほど豊富な資金がなくても、借りられることはあります。

実際、個人事業主の方（法人化していない）で、日本政策金融公庫の50万円程度の融資に通ることは、たまにあるのです。ただ、下のような点で非常に面倒です。

• 提出書類が多い
• 連帯保証人が1人～2人必要
• 営業年数が二期は必要（原則）

…という条件です。書類について、詳しく比較しましょう。↓

2-3.それぞれの必要書類を比較

必要書類は、それぞれ下のようになります。

■ 消費者金融

• 身分証明書
• 収支資料（確定申告書など。プロミス・アコムは1期でOK。アイフルは2期分必要）
• 事業実態の証明書（必要に応じて。請求書・納付書など）

■ 日本政策金融公庫

• 身分証明書
• 収支資料（確定申告書など。2期分必要）
• 事業実態の証明書（必要な場合）
• 代表者の経歴書
• 会社・事務所の登記簿謄本
• 定款

…という風です。「日本政策金融公庫だけ必要になる」書類は―。

• 収支資料（必ず2期分）
• 代表者の経歴書
• 登記簿謄本
• 定款

…ですね。これらも状況によってさらに追加されたり、少し減ったりする場合もあります。ただ、大体このようなもの…と思ってください。

「定款」があることを見ても、基本的に「法人化している人」を相手にしていると言えます。上にも書いた通り「一応、個人事業主でもOK」なのですが、確率は低くなると考えてください。

1-2．日本政策金融公庫…ほぼ1ヶ月、早くても3週間程度

日本政策金融公庫の融資は、基本的に「1ヶ月」はかかります。

• 「ものすごくいい条件の企業」が申し込んで
• 「担当者を思い切り急かした」場合

ようやく「3週間程度になるかも知れない」というレベルです。そのくらい、日本政策金融公庫の融資は時間がかかります。（ちなみに、お役所の手続きでも「急かす」というのは意外と効果的です。詳しくはこちらで書きます）

2．『審査の申し込みやすさ』で比較

• 2-1．消費者金融…「資金繰りが苦しい企業」でも借入可能
• 2-2．日本政策金融公庫…「資金繰りが苦しい企業」は厳しい

3．『限度額』で比較

3-1．消費者金融…最大250万円～300万円

消費者金融のビジネスローンの限度額は―。

• プロミス…300万円まで
• アコム…300万円まで
• アイフル（個人事業主）…250万円まで
• アイフル（法人経営者）…300万円まで

…となっています。どちらでも法人化していれば「300万円」までOKです（審査に通ればですが）。もし―。

• 自営業
• 個人事業主
• フリーランス
• 商店主

…に該当する方が「できるだけたくさん借りたい」ということであれば、アコム・プロミスを選んだ方がいいでしょう。理由は生活費に使ってもOKだからです（クリックで詳しい解説へ）。

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3-2．日本政策金融公庫…上限ほぼなし

日本政策金融公庫の融資については、基本的に上限があまりありません。貸付の種類によって、下のような限度額になっています。

• 普通貸付…4800万円（設備投資は7200万円）
• 無担保融資…4800万円
• 新創業融資制度（無担保・無保証人）…3000万円

…というのが基本で、その他特別な内容の場合、下のようになっています。

• 経営環境変化対応資金…4800万円
• 取引企業倒産対応資金…3000万円
• 新規開業資金…7200万円（うち運転資金4800万円）
• 女性・若者・シニア起業家支援資金…7200万円
• 小規模事業者経営改善資金…2000万円

これらはほんの一例で、まだまだ種類は山程あるので「自分が該当する、特殊なものがあるかもしれない」と思う経営者の方は、ぜひ下のURLからチェックしてみてください。↓

日本政策金融公庫『融資制度一覧から探す』https://www.jfc.go.jp/n/finance/search/

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4．『金利』で比較

4-1．消費者金融…6.3％～18.0％

消費者金融の事業者向けローンは、大手3社（ブランド）が提供しています。それぞれの金利が―。

• プロミス…6.3％～17.8％
• アコム…12.0％～18.0％
• アイフル…12.775％～18.0％

…となっています。これらから「最安」「最高」を取ると、それぞれ「6.3％～18.0％」となるわけですね。

消費者金融のビジネスローン同士の金利比較は、後半で詳しくしています。ここでは先に公庫と比較しましょう。

4-2．日本政策金融公庫…2.4％～3.0％

日本政策金融公庫の金利は、条件によっていろいろです。見出しのものは「無担保・無保証人」という、「消費者金融のビジネスローン」と同じ条件の時の金利です。

日本政策金融公庫の事業融資は、条件によって金利が違います。主に下の3つがよく使われます。

• 1．有担保…1.25％～2.45％
• 2．無担保（保証人あり）…2.2％～2.8％
• 3．無担保（保証人なし）…2.4％～3.0％

…という風です。最後の「無担保・保証人なし」は「新創業融資」と呼ばれるものですが、消費者金融の自営者ローンと比較している人の場合、ほとんどこれを希望するでしょう。

ただ、これは「新創業」という名前の通り「税務申告を2期分終えていない人」という条件があります。もっと長く経営している方の場合、「無担保・保証人必要」を選ぶことになります。

5．各比較ポイントの補足

5-1．早く融資を受けたい時「お役所を急かす」のは効果的
5-2．アコム・プロミスの事業ローンは「生活費」にも使える
5-3．消費者金融のビジネスローンの金利を比較

5-1．早く融資を受けたい時「お役所を急かす」のは効果的

融資を受ける時に限らず「お役所を急かすことで、自分の手続きを先に済ませてもらう」ということは、結構できます。もちろん、あまりに筋が通っていないものはダメですが、最低限の筋が通っている内容であれば、「急いでいる利用者から、先に手続きをする」ということは、お役所でもよくあるのです。

他の人が「何も言ってこない」ということは「その人たちは、別に急がなくても困らない」ということですからね。「できるだけ、困っている市民から助ける」ということを考えると、「急いでいる人を先に手続きする」というのは、公僕のお仕事としても、理にかなっているわけです。

実際、これはアイフルのトップセールスマンだった笠虎崇氏の著書『サラ金トップセールスマン物語』にも書かれています。この小説には「岡田先輩」という、『ナニワ金融道』の「桑田」を思わせる人物が登場しますが、彼が役所に怒鳴り込んで、手続きの時間を大幅に短くする場面が登場します。

（大体「2週間かかる」と言われた手続きを、3日程度に短縮した、と記憶しています）

この時、別に役所に落ち度があったわけではないのですが、「物理的に無理なお願い」ではなかったので、通ったわけですね。「物理的に無理」なものは、どれだけごねても通りませんが「手続きの順番を変えるだけでできる」ようなことなら、こうやって強引に頼み込むことで、短縮されることはよくあるようです。

聖書の「求めよさらば、与えられん。叩けよ、さらば開かれん」ではありませんが、「強引なくらい強く求める」ということも、本当に出したい成果を出すためには必要なのでしょう。

（もちろん、それが社会にとっても役に立つことでなければいけませんが…）

5-2．アコム・プロミスの事業ローンは「生活費」にも使える

アコム・プロミスのビジネスローンの利用用途は―。

• アコム…自由
• プロミス…事業費・生活費

となっています。そのため、「個人事業主・自営業・フリーランスの人が、生活費のために借りる」というのも、問題なく可能なんですね。実際、特に個人のスキルで勝負しているフリーランスの人などは、「事業コスト＝生活費」と言ってもいいくらいでしょう（WEB系が顕著ですが）。

そういう「コスト＝生活費」という人にとって、資金用途が生活費でもかまわない、プロミス・アコムは非常に使い勝手がいいといえます。というより「許可してもらえなければ困る」という人が、正直多いのではないでしょうか。

（私も自営業なので、よくわかります）

なお、この点ではアイフルのビジネスローンはおすすめできません。「利用用途…事業費のみ」と限定されているからです。もちろん、それが本来あるべき姿かも知れませんが、それでも上に書いた通り「事業コスト＝生活費」という自営業・フリーランスの人は多いわけです。

• 利用者のニーズに合わせている
• 日本の事業者数の85％程度を占める、小規模事業者を支援している

という点で、アコム・プロミスのような「ゆるめの利用用途」の、社会的価値は大きいでしょう。「日本経済を支える」というと、多くの人は「大企業による牽引」ばかりを考えますが、実際には「名も無き無数の事業者たちの下支え」が、かなり重要なのです。

（これは私の個人的な臆測ではなく、『貸せない金融』の小林幹男氏の主張でもあります。人の威を借るわけではありませんが、不勉強な直感で言っているわけではない、ということを補足しておきます）

5-3．消費者金融のビジネスローンの金利を比較

3つの事業者向けローンの金利を「上限金利」「下限金利」で分けて比較してみましょう。

■ 上限金利